之前「保貝計畫」有跟大家都有聊到關於剖腹產的保險理賠問題，而這次要來跟大家講講關於「自然產」相關的保險以及其費用，包含大家時常問到的關於「住院病房費用」、「無痛麻醉」、以及其他「自費耗材」的費用，下面都會一一跟大家解釋清楚喔！
👉自然產可以理賠嗎？
「自然產」基本上「無法申請理賠」
不論你保的是住院、實支實付或其他的醫療險保單，自然產保險基本上都無法理賠！因為從保險的角度來看是自然產就是屬於可預期的行為，所以不在保險公司的給付範圍，也不符合因疾病或意外需要醫療救助保險的申請要件。
不過還是有幾種特別的情況，是有機會可以理賠的：
若是在生產過程中，由於不可控的原因，需要剖腹產，醫生開立相關診斷證明書，保險才能補貼住院及相關手術費用。要注意的是，如果你是主動向醫生提出要剖腹產、或是終止妊娠的流產手術，屬於自願性剖腹，保險公司是不會理賠的。
剖腹產想要請領保險金，必須是「非自願」行為，也就是保險常常說的「必要醫療行為」，例如胎位不正、產程遲滯、胎兒窘迫、胎頭骨盆不對稱、巨嬰、骨盆狹窄/變形、多胞胎、母體心肺疾病、分娩相關疾病、子宮頸未全開卻臍帶脫離等，經由醫生判定無法自然產一定要剖腹的剖腹產，這項前提之下保險就會理賠！
【延伸閱讀：剖腹產可申請保險理賠嗎？8大原因可剖腹產理賠，但「這種原因」可能不賠！】
若在分娩過程發生的事故，意外險可以理賠嗎？
保險對意外的認定是「外來」、「突發」、「非疾病」。換句話說，要申請意外險理賠，必須是「意外事故本身造成的傷害」，譬如跌倒、車禍。懷孕生產屬於「可預期的事件」，其衍生的事故意外險無法理賠。 >>>>所以如果可以證明事故發生屬於意外事故造成流產或是死胎，是可以申請理賠的！
「婦女險」與「婦嬰險」是什麼？
另外還有一種針對「婦女」特別的保險（婦女險、婦嬰險）是有涵蓋到自然產當中的保險，若是有購買這類型保險的孕媽咪是有可能因「自然產」而獲得理賠。
👉婦女險是什麼？
被保險人僅包含「母親」，是針對生理女性特有的生理器官（卵巢、輸卵管、子宮及子宮頸）與其孕期歷程（懷孕、生產）所設計。常見的「婦女險」又分以下兩種：
孕期型婦女險：只保「懷孕期間」的孕媽咪
在懷孕期間，可能會出現尚未懷孕時沒出現過的特殊狀況（子宮外孕、流產等），雖然我們都不希望這樣的事情發生，但不可否認孕媽咪的身體狀況、心情，皆有可能影響到胎兒的成長，因此「婦女險」就是提供懷孕媽咪的特殊保障。
這樣的婦女險，只保障孕媽咪在懷孕期間、生產過程的風險，保障範圍相對狹隘且單位保費比較昂貴，懷孕期間若有住院醫療、罹患重大疾病、身故 / 失能的情況，才會啟動理賠。
完整婦女險：保障婦女人生的「任何階段」
保障範圍較廣的婦女險，不只保障懷孕期間、也提供一般未懷孕期間婦女罹患特有疾病、罹患癌症等等理賠，甚至還有涵蓋到嬰兒的保障。
👉婦嬰險是什麼？
保障的主體則包含「準媽媽與胎兒」。婦嬰險不只理賠孕媽咪在懷孕期間因為醫療、罹患重大疾病的保障、身故 / 失能等狀況，也保障新生兒先天性重大缺損。
但要特別注意婦嬰險通常會要求要保人年齡介於 15 ～ 55 歲，且被保險人的懷孕週數不能太久，通常超過 28 週比較難承保。
【延伸閱讀：準媽咪保險規劃｜婦嬰險、婦女險的差別一張圖看懂】
👉若沒有保婦女險或婦嬰險，自然產費用要多少？
雖然說自然產保險沒有理賠，但大家也不必太緊張，其實大部分的自然產費用「健保」都有照顧到，除了一些「自費」或者「額外升級」的部分可能需要自費，以下就列出可能的花費給大家參考：
🔺自然產花費項目一：住院病房的花費
自然產住院費用，會隨婦產科醫院的類型、產房、分娩方法、是否超過一般工作時間、住院日數等而定。費用統一在出院時支付，所以在選婦產科醫院時要先確認大概需要多少費用。此外，各地收費可能稍有不同，住單人房、雙人房或四人房等費用也會大不相同。
- 健保房：若選擇「一間三人以上」的健保房，則可不必負擔住院費用。
- 單人房或雙人房：若想到舒服點，選擇雙人房或單人房，則依房型及醫院設備的新舊來給付部分負擔。一般若為二人房，與健保病房的差額費，每日約在 1,500 元至 2,000 元，單人房每日差額則在 3,500 至 4,600 元間。
🔺自然產花費項目二：手術費
自然產的所有醫療費用均由健保給付，包含血管栓塞、產後輸血都不需要花錢。除非發生緊急狀況須臨時改成剖腹產，才需要評估是否要自費使用防沾黏醫材。診所生產除了產後大出血可以緊急輸血，發生任何情況都要轉診到醫院處理。輸血1袋平均約3,000元，超過4袋即須轉診至醫院處理。
🔺自然產花費項目三：無痛麻醉
使用無痛分娩的自然產媽咪，需自費，依時間計價，最低 5,000 元，最高 15,000 元。平均都在 8,000 元左右。
上述提到的部分，主要是關於生產的費用，後續當然還有生產預後及坐月子相關的費用。另外若是選擇「公立醫院」的費用實際上會比「診所」或是「私人待產中心」等便宜，媽媽們可以在事前多比較，畢竟除了價格，服務、距離等也許大家需要納入考量的因素。
婦女孕產常見QA
懷孕沒保險怎麼辦？
確定懷孕之後，若發現媽媽尚未投保保險，這時候也不用擔心 目前市場上有針對懷孕期間可以投保的婦嬰險，主要是保障小朋友出生時的先天性疾病 若是針對媽媽運其中的醫療行為，如安胎，就必須回到懷孕前媽媽本身的保障為主 所以會建議媽咪在準備備孕的期間，可以先好好檢視自身的保障是否足夠，確保未來若發生相關醫療行為，保險是可以申請理賠的！
懷孕幾週不能買保險？
通常是在未懷孕或是在孕期未超過一定週數（例如28週以下）才能投保。 那如果保險公司可以接受懷孕時的狀態下核保，但是依據保險法127條規定，當胎妊娠相關的醫療行為，保險公司不付給付的責任。 建議等生產完畢2個月後，再進行投保。
懷孕可以保醫療險嗎？
懷孕的時候可以投保保險，但大多保險公司會限定28周以才有機會(婦嬰險除外)
子宮外孕保險理賠多少？
若孕期初期，醫生診斷發現子宮外孕的情形，大多會建議進行流產相關手術，以保全嬤嬤的身體健康。以流產來說，一般的手術是不與以理賠的，但是如果符合「因醫療行為所必要之流產」，就會有賠，像小青的例子，她「有醫學上理由，足以認定懷孕或分娩有招致生命危險或危害身體或精神健康」，也就是說她是在”醫生判定不得不流產，不然會危害生命”的情況下動的手術，所以是可以申請理賠的。
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