現代人因為晚婚及少子化的趨勢，喜迎小寶貝的新手父母更能將資源集中投入在家中的小孩，也有愈來愈多爸媽小孩一出生就開始規畫保單，試圖幫小孩打造天衣無縫的保障。而想幫家中新生兒規劃保單，除了弄懂新生兒保險的最佳時機外，新手爸媽最常問的就是要是否要規劃終身險，以及終身和定期險的差異問題。
這篇文章將分為以下三點來介紹終身醫療險：
- 醫療險是什麼？
- 定額型（日額型）醫療險是什麼？
- 比起定額型醫療險，實支實付更須優先規劃
- 終身醫療險還是定期醫療險？
醫療險是什麼？
醫療險主要目的是理賠包含住院、手術或治療時所支出的費用，大致上可以分為以下 4 種：
- 住院病房費用：住院費用。
- 住院手術費用：需住院的醫療手術費用。
- 門診手術費用：無需住院的門診手術費用。
- 住院雜費：健保不給付，必須額外自費的醫療耗材費用。
定額型醫療險是什麼？
所謂「定額型醫療險」就是不論實際支付了多少醫療費，理賠都會按照保單條款，依實際住院天數、手術保險金(定額給付或是按照手術費用一定比例的理賠)，以上這些按照投保的保額來理賠固定金額的方式，就稱為定額型醫療險。另外定額給付還有一種概念：以住院天數乘上固定金額，保戶住院幾天就給多少錢，又稱「日額給付」。
而相對於定額型醫療險，則是「實支實付醫療險」。實支實付就是「花多少醫療費，就理賠多少保險金」，其中包括病房費、醫療費、器材費、雜費等，只要同時檢附醫療收據和診斷書就能提出理賠申請。如何把完整規劃醫療保險？
延伸閱讀：除了實支實付醫療險，你還有這些選擇！
比起定額型醫療險，實支實付更須優先規劃
住院醫療險理賠兩大方式：定額給付 VS 實支實付
理賠方式 | 定額給付 | 實支實付 |
| 理賠範圍 |
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| 優點 | 理賠金可能高於實際支出金額，可彌補因住院帶來的收入減損等資金缺口 | 原則上可完全減免因生病住院所衍生的醫療費，較無經濟壓力 |
| 缺點 | 隨者醫療進步，目前醫療環境上有較多的自費醫材花費，定額有可能無法完全支持這些自費項目 | 理賠金最多與醫療總費用相當，沒有多出來的保險金可運用 |
從以上表格我們不難看出兩者的差異：「實支實付」在面對自費項目較多的醫療行為相對較有有利；但若是沒什麼雜費且想彌補看護成本的治療行為，則是「定額給付」較為吃香。
但我們無法預知自己未來就醫會發生何種狀況，但通常保險目的還是要回到能夠減輕健全醫療帶來的高昂費用。
兩者評估起來，「實支實付」更能照顧到一般人負擔不起的重大開銷，同時也更符合目前台灣的醫療環境。
終身醫療險還是定期醫療險？
根據保障的時間，醫療險又可以分為終生以及定期的醫療險。
定期醫療險：通常採一年一約的方式投保，大部份的保險公司都會提供自動續保功能，直到保單可續保的年齡屆滿為止。
終身醫療險：限期繳費（通常為10~20年）完成後，能夠擁有終身醫療保障。
醫療險種類 | 定期醫療險 | 終身醫療險 |
保障期間 | 通常一年一約，續保年齡有上限(最高約75～80歲) | 限期繳費，保障終身 |
保費負擔 | 保費較低，但會隨年齡增加 | 保費較高，繳費期間保費皆固定 |
繳費期間 | 投保期間每年繳費，直到最高續保年齡 | 限期繳費(通常為10～20年) |
理賠方式 | 有「定額給付」和「實支實付」兩種 | 「定額給付」為主 |
由以上表格可以注意到：定期醫療險有實支實付也有定額給付的商品，不過終身險就幾乎就只有定額給付。
通常在規劃醫療險時，會希望比較大的支出都能順利理賠，這點實支實付較合乎需求。且定期實支實付醫療險除了方便更換外，又能做到低保費高保障，因此目前在市面上還是比較人們的保單。
新手爸媽可以多注意這幾點：
- 建議在規劃時不要以「是否保障終身」來衡量，而是以保障內容是否能因應醫院的自費項目、門診手術雜費等來思考。
- 實支實付型醫療險負擔健保不給付的額外自費項目(雜費等等)，這些自費項目都是終身醫療不會理賠的項目。
- 若是想強化實支實付的保障，也能考慮購入多張實支實付保單來拉高給付額度。
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