歌手朱俐靜在本月3日因乳癌逝世,震驚各界。除了朱俐靜外,演藝圈也有不少女星,罹患乳癌後病逝,主要是因為乳癌難以發現,加上年輕女性易轉移、擴散速度快,若沒有定期檢查追蹤,很容易錯失黃金治療的時機。
大部分保戶在規劃醫療險時會以「實支實付」的醫療險為主,目前市面上的醫療險雖然都都有包含了每日病房費用、手術費用、住院醫療費用、雜費等保險金的給付,但雜費的理賠有上限,且不是所有的自費藥物都能夠獲賠,再加上若是不幸罹患重大的疾病,失去勞動力同時又需要額外的看護費用的支出,頓時一定會造成資金的龐大的缺口。此時一次性給付的病險,即可彌補這個缺口。
這類病險與主打實支實付的「醫療險」保障層面不同,它沒有先墊錢再請領的問題,也無關住院與否,只要經醫生判定符合確診標準,就能獲得一筆額度較大的保險金,資金上的運用也比較彈性。
重大疾病、重大傷病、嚴重特定傷病,三種病險要怎麼選購?
在選擇上,三種保險大致可以這樣分:
1.「重大疾病險」
保費相對便宜,涵蓋傳統七項疾病:急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風後殘障、癌症、癱瘓、重大器官移植或造血幹細胞移植。
2.「重大傷病險」
主要是健保署規定的重大傷病其中的22大類、達300多項,其中包含癌症、洗腎、器官移植、腦中風、慢性精神病、肝硬化…等常見疾病都有納入。但保費相對較貴,在規劃上若無特別的家族病史,以及預算壓力的保戶可以參考。
3.「嚴重特定傷病險」
「特定傷病險」在108年起統一正名為「嚴重特定傷病保險」,基本上保障22類嚴重特定傷病,其中包含嚴重阿茲海默症、帕金森氏症、心臟瓣膜開心手術、嚴重肝硬化…等。因各家保單內容設計有所不同,保費也不同,保戶若有特殊需求可以參考各保險公司推出的產品,找到自己適合的保單。
險種 | 重大疾病險 | 重大傷病險 | 嚴重特定傷病險 |
理賠依據 | 醫師開立診斷證明 | 需領有重大傷病卡 | 醫師開立診斷證明 |
保障範圍 | 較窄 | 最廣 | 次之 |
保費 | 最便宜 | 最貴 | 次之 |
理賠方式 | 一次性理賠 |
尤其有家庭、小孩的保戶在規劃保單的時候,可以依據自身的條件,選擇最適合的保單,把錢花在刀口上。另外除了這三款保單之外,隨著長壽風險越來越增加,也可以多規劃像是失能險、長照險的保障,這樣一來,不論是疾病還是照護需求,都能一齊補足。
除了上述三種病險,還有「癌症險」!
近年來癌症發生率逐年提高,而常見的癌症治療標靶藥物的費用高昂,健保未必給付,況且罹癌後還有照護、營養品等額外花費,若有家族史的朋友在規劃保單上,可以另外加保癌症險。
首先癌症險在種類上可以分為「定期型癌症險」與「終身型癌症險」:
險種 | 定期型癌症險 | 終身型癌症險 |
保險期間 | 合約期限內的保障,以一年期附約為例 原則上保證續保至80歲(依保險契約而定) | 終身保障,一般最高可保障至110歲(依保險契約而定) |
內容 |
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而若從給付方式來看,則可以分為「一次給付型癌症險」及「療程型癌症險」等兩種方式
險種 | 一次給付型癌症 | 療程型癌症險 |
給付方式 | 診斷罹患癌症即可申請保險給付,保險金請領一次為限 | 依療程分項給付,如因癌症住院治療,每日給付 2,000 元 或是進行化療,每次給付 5,000 元等,以治療實際狀況理賠 |
特色 | 在罹癌初期可獲較多的資金來運用 | 只要有進行約定的治療項目,都可持續提供保障 |
需留意保單內容是否包含併發症
癌症病患在治療期間時常伴隨著併發症,因此也時常發生無法獲賠的狀況,且市面上有些保單的保障,僅限於「癌症本身進行的治療」,為了給自己與家人有更完整的保障,並減輕其負擔,建議在投保前留意條款對於癌症的“定義”及涵蓋的“範圍”,保障內容是否包含癌症併發症。
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