有時聽到別人說意外受傷的時候可以保險可以請領，到底是什麼保險呢？跌倒受傷就有賠償金拿，真的有這麼好嗎？很多意外雖然不會造成嚴重的傷害或死亡，但突然產生的醫療費用卻可能會是額外的負擔。當我們遭遇意外事故並面臨各種損失時，所謂的「傷害險」就可以提供我們因受傷造成的損失。但哪些算是「傷害險」呢？投保時又應該注意哪些事情呢？今天就要來跟大家聊聊「傷害險」！
傷害險是什麼？
傷害醫療保險，又稱「傷害險」或「意外險」，這兩者是一樣的東西。一般來說是指因遭受「意外傷害」需要治療為給付保險金條件的保險。若有投保傷害醫療保險，此時可依意外事故就醫的「醫療費用」，並檢附依保單條款約定提供相關文件，向保險公司提出理賠申請。
「意外傷害」的定義？
意外險只理賠意外事故，換句話說必須符合「意外」的定義才理賠。意外定義需要滿足以下三點：「外來、突發、非疾病」。
- 外來：是指來自身體內在原因以外的事故引起的
- 突發：指事故發生為不可預期、無預警、無法預防的
- 非疾病：把疾病排除在外，若事件當事人身體狀況純粹為疾病所害，即不算數。
舉例來說，發生車禍、運動時受傷、或者被掉落的物品砸到，無論是受傷還是死亡，都屬於意外險的理賠範圍。但若是在家中突然中風，或者發生心肌梗塞，雖然都是突發事件，但是造成的主要原因是“疾病”，因此並不在意外險的理賠範圍之內。
當疾病和意外同時存在時，一般保險公司就會依照事件「因果順序」來評估，進而判斷是否理賠。(也就是業界常說的主力近因原則)
意外傷害險的保障內容
👉意外傷害理賠
若被保險人在保險期間內遭遇意外事故並導致傷害或死亡，保險公司會支付相應的理賠。
👉身故和殘廢補償
若被保險人因意外事故不幸身故，保險公司會理賠身故補償金。同樣的，如果被保險人因意外事故造成永久或部分殘廢，也會獲得相應的殘廢補償。
👉醫療費用補償
若被保險人因意外事故而需要接受醫療治療，保險公司會支付相關的醫療費用，包括住院、手術、藥物、診療費等。
👉住院津貼
若被保險人因意外事故住院治療，保險公司可能提供每日的住院津貼，用於彌補住院期間可能產生的額外開支。
👉意外事故後遺症補償
若因意外事故造成長期的後遺症或影響，保險公司可能提供相應的補償金額。
需要注意的是，每家保險公司的保障內容可能有所不同，所以在選購保險時應仔細閱讀保險條款，確保清楚了解所涵蓋的保障範圍。
意外險保費與職業危險性有關？
意外傷害險的保費跟從事的職業有關，因為每個職業所遭遇的風險不同，像是常跑外務的人和整天坐在辦公室的人，可能遇到的意外事故絕對不一樣，所以將職業分級，而保費就是依這樣的「職業等級」來計算，分為六級，等級越高越危險、保費越高，等級越低的保費則會相對便宜。
意外傷害險該如何挑選？
🔺是否有保證續保
在產險和壽險公司的「意外險」方面，除了在理賠項目上存在顯著差異外，是否提供「保證續保」也是大家在選購是一個要點。目前，產險公司提供的意外險通常都不包含「保證續保」，這表示保險公司有權決定是否續約。如果保戶發生多次理賠，保險公司有權拒絕續約。然而，部分壽險公司提供了「保證續保」的意外險選項，這使得擔心被拒保的人也能夠安心。【延伸閱讀：產險是什麼？有哪些保險算產險？與壽險有什麼差異呢？】
🔺是否包含「意外醫療實支實付」
除了基本的意外身故、失能保險金外，「意外醫療保障」也非常重要！規劃意外險務必要注意是否有保障「意外醫療實支實付雜費」、「意外住院日額」的部分，讓意外造成的醫療開銷由醫療險、以及意外險同時理賠。
🔺依自身需求選擇保障內容
規劃意外險建議可以依自身的需求、生活習慣等來挑選保障，例如有些意外險會包含食物中毒慰問金（外食族群）、大眾運輸工具事故增額（大眾運輸工具代步族群）、特定燒燙傷給付（廚房工作族群），同時挑選意外險時也不要忘了注意理賠額度。
「意外實支實付」和「醫療實支實付」有什麼不同？
👉醫療實支實付
在「生病或意外」時可以獲得理賠，包括需自費的住院病房費用、醫療雜費、手術費等，根據實際花費賠付。目前有些醫療實支實付保險也可理賠門診手術。【延伸閱讀：「實支實付」沒有住院的「門診手術」能理賠嗎？】
👉意外實支實付
則針對因「意外事故」所引起的住院、門診等費用進行理賠，賠償因健保不涵蓋的部分。換句話說，意外險實支實付能夠填補醫療險通常不包含的「非住院醫療雜費」。
舉個例子，如果你因受傷在運動後去看復健科，醫生開了一種健保不支付的水性藥布，這種情況下，醫療險的實支實付無法申請，但意外險的實支實付就可以派上用場。
結語
意外傷害與疾病不同，疾病的出現通常還有一段緩衝的時間，讓人能有準備。但意外事故造成的傷害卻常常是突然而來、無法預測的。當意外事故導致傷害、身故或嚴重傷殘時，能夠實際提供援助的是「意外傷害險」。透過傷害保險理賠，可以獲得一定金額的賠償，讓自己更能專心養傷。
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